NHG: Wat is het?

published on 05 November 2020

De Nationale Hypotheek Garantie, een veel gehoorde term bij het aanvragen van een hypotheek. Met NHG beperkt u de risico's bij het kopen van een woning en bent u zeker van een betaalbare en verantwoorde hypotheek.

We behandelen de volgende punten:

  • Voorwaarden NHG-hypotheek
  • De voordelen
  • De nadelen
  • Kosten

In het kort: NHG werkt als een vangnet, de geldverstrekker krijgt hiermee de garantie dat de schuld wordt terugbetaald als u hier niet meer toe in staat bent. Denk aan arbeidsongeschiktheid, scheidingen of gewoonweg niet voldoende werk meer.

Voorwaarden NHG-hypotheek

Voordat u een hypotheek met NHG aanvraagt, zult u aan een aantal voorwaarden moeten voldoen. Voldoet u aan deze voorwaarden, kunt u met een gerust hart een aanvraag met NHG indienen.

Een van de belangrijkste punten is de hoogte van de hypotheek. Per 1 januari 2020 is de maximale hypotheek met NHG € 310.000 dit kan worden verhoogd naar € 328.600 (106%) door te investeren in energiebesparende voorzieningen. De volgende voorzieningen worden meegenomen in de 106% regel:

  • Hr-ketel
  • Isolatie van gevel, dak, leiding of vloer
  • HR++(+) glas
  • Energiezuinige kozijnen en/of deuren
  • Energiezuinige ventilatie
  • Warmtepomp
  • Warmteterugwinning
  • Zonneboiler
  • Zonnepanelen

De hoogte van de NHG hypotheek verandert ieder jaar, houd dit dus goed in de gaten tijdens uw aanvraag.

Let op! Is de woningwaarde hoger dan de NHG grens? Dan kunt u maximaal de NHG grens lenen. Daarnaast, is uw woningwaarde €200.000,-? Dan kunt u maximaal €200.000,- lenen.

Het is dus erg belangrijk om de waarde van uw toekomstige woning te weten. Laat hiervoor een taxatierapport opstellen en wanneer nodig eventueel een bouwkundige keuring.

De voordelen

NHG biedt niet alleen u maar ook uw geldverstrekker een stukje extra zekerheid. NHG geeft de bank namelijk de garantie dat zij het geleende geld terugkrijgen als u dat niet meer kan betalen. In ruil voor deze zekerheid krijgt u korting op de hypotheekrente. Deze korting verschilt per jaar en is in 2020 zo'n 0,7% lager dan een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie.

De nadelen

Niet elke hypotheekvraag komt in aanmerking voor NHG, zo zit je vast aan het maximale bedrag van €310.000 in 2020 en zul je met een aantal strengere regels te maken krijgen tijdens je aanvraag. Ook betaal je een percentage van de afgesloten hypotheek als provisie voor NHG. In de regel wordt het aangeraden, wanneer je in aanmerking komt, een hypotheek met NHG af te sluiten. Echter, het is niet altijd even voordelig. Leent u maximaal 60% van de waarde van de woning? Dan is de rente zonder NHG wellicht lager dan met NHG.

De maximale hypotheek van NHG is erg strikt. Komt de waarde van uw woning bijvoorbeeld na een verbouwing boven de NHG grens uit, dan mag de hypotheek voor deze verbouwing niet als NHG afsluiten. Tenzij deze verbouwing volledig bestaat uit de eerder genoemde energiebesparende maatregelen.

De kosten

De korting die we beschrijven bij het kopje voordelen, komt niet helemaal voor niks. NHG vraagt een eenmalige bereidstellingsprovisie, dit komt neer op een percentage van de totale hypotheek. Welke wel weer is af te trekken van de belasting. In 2020 is zijn de kosten vastgesteld op 0,7%.

NHG vraagt om een werkgeversverklaring, deze heb je als ondernemer niet. Hiervoor is de inkomensverklaring ondernemer in het leven geroepen. De kosten voor een inkomensverklaring verschillen per onderneming en per rekenexpert (vergelijk ze hier), maar ziet er in de basis als volgt uit:

Eenmanszaak: €225,00
 Vennootschap / maatschap / 1 BV of NV: €405,00
 2 BV's of NV's: €495,00 3 BV's of NV's: €585,00 

Alle tarieven zijn exclusief 21% BTW

Conclusie

Het is dus erg belangrijk om voor uzelf af te wegen of NHG binnen uw plaatje past. Zijn er wensen om te verbouwen? Is de vraagprijs woning die u op het oog hebt niet te hoog? Bij twijfel, laat u adviseren!